近年來(lái)，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革加速，重構(gòu)全球創(chuàng)新版圖、重塑經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)、改變社會(huì)治理體系，科技創(chuàng)新成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的“第一動(dòng)力”。在此背景下，金融科技蓬勃興起，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。黨的十九大報(bào)告明確要求加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，金融科技迎來(lái)大有可為的歷史機(jī)遇期，發(fā)展金融科技其勢(shì)已成、其時(shí)已至。人民銀行嚴(yán)格落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，不忘初心、砥礪奮進(jìn)，著力加強(qiáng)金融科技發(fā)展規(guī)劃與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，持續(xù)完善金融科技監(jiān)管框架，積極引導(dǎo)科技在金融領(lǐng)域合理應(yīng)用，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，護(hù)航中國(guó)經(jīng)濟(jì)巨輪向著高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)揚(yáng)帆遠(yuǎn)行。

準(zhǔn)確研判科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用趨勢(shì)

1.金融業(yè)務(wù)電子化階段

20世紀(jì)80年代，隨著計(jì)算機(jī)及通信技術(shù)快速發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)積極探索、勇于實(shí)踐，努力開(kāi)拓金融電子化發(fā)展之路。金融管理部門基于當(dāng)時(shí)領(lǐng)先的客戶/服務(wù)器（C/S）架構(gòu)，建設(shè)資金清算、同城清算等系統(tǒng)，并利用衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建天地對(duì)接的電子聯(lián)行和電子證券交易系統(tǒng)，搭建起金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的信息化橋梁，極大提升資金流轉(zhuǎn)效率。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將用戶管理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)控制等功能整合，形成“以賬戶為中心”的金融服務(wù)體系，為現(xiàn)代金融服務(wù)厚植根基。金融業(yè)務(wù)電子化推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施體系從無(wú)到有、從小到大、從分散到集中，使傳統(tǒng)金融作業(yè)方式發(fā)生根本性變革，徹底擺脫了手工記賬、算盤計(jì)數(shù)的歷史。自此，金融業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理不再是天方夜譚，極大地解放生產(chǎn)力，提升傳統(tǒng)金融業(yè)工作效率，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，為金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)與流程再造打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.金融渠道網(wǎng)絡(luò)化階段

進(jìn)入21世紀(jì)，寬帶傳輸、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的突飛猛進(jìn)給金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)前所未有的重要機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)逐步演變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)與客戶連接的關(guān)鍵紐帶，成為信息流與資金流的重要入口。金融業(yè)借助線上渠道實(shí)現(xiàn)革新突破，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，將儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移至互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能終端，為社會(huì)公眾提供全天候、一站式的金融服務(wù)，有效提升資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)金融服務(wù)由“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”發(fā)展。金融服務(wù)渠道從以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為代表的“水泥銀行”，到以網(wǎng)上銀行為代表的“鼠標(biāo)銀行”，再到以手機(jī)銀行為代表的“指尖銀行”，在發(fā)展中不斷打破獲取金融服務(wù)的時(shí)空限制，使客戶隨時(shí)隨地隨身享受優(yōu)質(zhì)便捷服務(wù)。與此同時(shí)，電子商務(wù)的不斷繁榮助推第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃興起，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)支付不僅改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，也改變了社會(huì)公眾的支付習(xí)慣，促使非銀行支付機(jī)構(gòu)成為我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量。

3.金融與科技深度融合階段

近年來(lái)，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新興技術(shù)在金融創(chuàng)新中扮演重要角色，成為踐行普惠金融、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新引擎。金融機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改變經(jīng)營(yíng)方式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，催生出“APP經(jīng)濟(jì)”“API經(jīng)濟(jì)”等新型發(fā)展模式，金融業(yè)呈現(xiàn)出新特征：一是產(chǎn)品服務(wù)更加智能。金融機(jī)構(gòu)借助機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理等新一代人工智能技術(shù)，打造智能系統(tǒng)、渠道、產(chǎn)品等，使得金融產(chǎn)品“看懂文字”“聽(tīng)懂語(yǔ)言”，為公眾提供智能化金融消費(fèi)體驗(yàn)。二是場(chǎng)景結(jié)合更加緊密。金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)嵌入衣食住行、醫(yī)療教育、電子商務(wù)等民生領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”向“以場(chǎng)景為中心”轉(zhuǎn)變，推動(dòng)金融服務(wù)向著精細(xì)化、多元化的方向大踏步邁進(jìn)。三是數(shù)據(jù)價(jià)值更加凸顯。作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)在新技術(shù)賦能下顯著提升金融機(jī)構(gòu)獲客導(dǎo)流、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控等能力，展現(xiàn)出前所未有的價(jià)值與動(dòng)能，以點(diǎn)帶面促進(jìn)金融要素資源網(wǎng)絡(luò)化共享、集約化整合、協(xié)作化發(fā)展。

從星星之火到全面開(kāi)花，從基礎(chǔ)支撐到引領(lǐng)變革，科技在金融領(lǐng)域一路走來(lái)，已深刻融入金融血脈、鑄入金融靈魂，成為金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化不斷演進(jìn)的不竭源泉。金融科技作為新形勢(shì)下科技驅(qū)動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新業(yè)態(tài)，是時(shí)代所需、大勢(shì)所趨，將有力推動(dòng)我國(guó)金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

充分認(rèn)識(shí)發(fā)展金融科技的重要意義

1.金融科技是金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的必經(jīng)之路

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，“適應(yīng)和引領(lǐng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，關(guān)鍵是要依靠科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)換發(fā)展動(dòng)力”。金融科技的核心是利用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程。金融業(yè)借助金融科技發(fā)展踏浪前行、開(kāi)拓進(jìn)取，逐漸將智能投顧、開(kāi)放銀行、生物特征支付等理念付諸實(shí)踐，為金融革新作出有益嘗試。借助機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術(shù)，金融科技能簡(jiǎn)化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開(kāi)辟觸達(dá)客戶全新途徑，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在盈利模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)賦能。

2.金融科技是助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力之策

黨的十九大報(bào)告指出，要貫徹新發(fā)展理念，不斷增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。發(fā)展金融科技能夠快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)需求變化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，對(duì)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用明顯。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)供需狀況等信息關(guān)聯(lián)分析，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金流、信息流和物流，能夠?yàn)榻鉀Q脫實(shí)向虛、資金空轉(zhuǎn)、虛增金融杠桿等問(wèn)題提供有力支撐，引導(dǎo)資金從高污染、高能耗的產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。

3.金融科技是推進(jìn)普惠金融的務(wù)實(shí)之選

國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》要求，“積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度”。作為踐行數(shù)字普惠金融的重要途徑，金融科技有助于縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率與安全難兼顧等問(wèn)題，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。近年來(lái)，人民銀行按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用金融科技手段，不斷提升小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、脫貧攻堅(jiān)等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)能力。運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，根據(jù)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)、支付交易、信用狀況等點(diǎn)滴行為數(shù)據(jù)，探索滴灌式精準(zhǔn)扶持，一定程度上緩解了融資難、融資貴等問(wèn)題。

4.金融科技是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必備之器

第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出，“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題”。借助金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)“技防”是筑牢金融安全防線的有力武器。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)指標(biāo)、分析模型，精準(zhǔn)刻畫(huà)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，提高金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和識(shí)別的準(zhǔn)確性；將風(fēng)險(xiǎn)技防機(jī)制嵌入金融業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)可疑交易自動(dòng)化攔截與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和處理能力。金融管理部門運(yùn)用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議等監(jiān)管科技手段實(shí)時(shí)采集風(fēng)險(xiǎn)信息，穿透金融創(chuàng)新表象，全方位智能分析業(yè)務(wù)本質(zhì)，提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，做到金融風(fēng)險(xiǎn)防控“耳聰目明”，更好地支持落實(shí)“三個(gè)統(tǒng)籌”重要任務(wù)。

深入剖析金融科技發(fā)展帶來(lái)的影響

1.貨幣政策

貨幣政策是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、維護(hù)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)支撐，金融科技快速發(fā)展給貨幣政策帶來(lái)一系列變化與挑戰(zhàn)。在政策工具方面，金融科技打破資金融通時(shí)空限制，降低金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換的交易成本和時(shí)間成本，有助于價(jià)格型貨幣政策工具發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。同時(shí)，金融科技使貨幣概念不斷延伸，資產(chǎn)流動(dòng)性差異日趨縮小，貨幣層次間的界限逐漸模糊，導(dǎo)致數(shù)量型貨幣政策工具收效漸微。在傳導(dǎo)機(jī)制方面，金融科技加劇金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升不同金融市場(chǎng)間的資金流動(dòng)性，使金融市場(chǎng)對(duì)利率更敏感、利率期限結(jié)構(gòu)更平滑、利率傳導(dǎo)機(jī)制更順暢。然而，金融科技也使貨幣需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，交易性貨幣、預(yù)防性貨幣需求下降，投機(jī)性貨幣需求上升，削弱了貨幣需求的穩(wěn)定性，導(dǎo)致傳統(tǒng)貨幣政策傳導(dǎo)渠道的梗阻效應(yīng)擴(kuò)大，傳導(dǎo)效果受到干擾。在中介目標(biāo)方面，互聯(lián)網(wǎng)支付加速電子化貨幣規(guī)模擴(kuò)張，在減少現(xiàn)金流通量的同時(shí)使貨幣供給內(nèi)生性增強(qiáng)，給貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)帶來(lái)較大挑戰(zhàn)，導(dǎo)致貨幣乘數(shù)、流通速度、需求函數(shù)的估算面臨更多不確定性，貨幣政策中介目標(biāo)選擇更加困難。

2.金融市場(chǎng)

金融科技發(fā)展重塑金融市場(chǎng)格局，通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，深刻影響市場(chǎng)參與主體、業(yè)務(wù)形態(tài)與交易效率。在參與主體方面，部分互聯(lián)網(wǎng)公司借助金融科技進(jìn)入金融領(lǐng)域，依靠較強(qiáng)科技實(shí)力將自身與客戶、場(chǎng)景緊耦合，整合多渠道數(shù)據(jù)資源，為用戶提供便捷全方位金融服務(wù)，客觀上加劇金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。在業(yè)務(wù)形態(tài)方面，金融科技以信息技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)、開(kāi)辟細(xì)分市場(chǎng)，催生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、智能投顧等眾多新興業(yè)態(tài)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接供需雙方，設(shè)計(jì)出有效滿足“長(zhǎng)尾客群”大基數(shù)、小額度服務(wù)需求的金融產(chǎn)品，補(bǔ)足傳統(tǒng)金融服務(wù)短板，進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)邊界。在交易效率方面，金融機(jī)構(gòu)將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)滲透至現(xiàn)有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與再造，持續(xù)縮短審批、結(jié)算等多類業(yè)務(wù)的交易響應(yīng)時(shí)間，優(yōu)化后臺(tái)人力資源配置模式，全面促進(jìn)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)與用戶體驗(yàn)提升?？傮w來(lái)看，金融科技的合理應(yīng)用有助于豐富金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)，更好地發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用。但由于資本的逐利性，科技公司紛紛涉足金融領(lǐng)域，從信息中介變身資金中介，給金融準(zhǔn)入管理、市場(chǎng)秩序規(guī)范、金融風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)新挑戰(zhàn)。

3.金融穩(wěn)定

金融科技對(duì)金融穩(wěn)定的影響具有兩面性，應(yīng)用得當(dāng)將成為維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石，反之也可能成為觸發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。對(duì)機(jī)構(gòu)而言，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用能夠有效識(shí)別客戶需求、合理優(yōu)化資源配置，幫助金融機(jī)構(gòu)提升運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定。同時(shí)，部分科技公司基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)匯聚大量資金和信息，有可能逐步演變成“技術(shù)寡頭”，加劇強(qiáng)者恒強(qiáng)、大者愈大的馬太效應(yīng)，造成“大而不能倒”困局。對(duì)行業(yè)而言，金融科技應(yīng)用有利于減少金融信息不對(duì)稱，擴(kuò)大金融活動(dòng)參與者基數(shù)，推動(dòng)主體多元化，增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展穩(wěn)健性。然而，技術(shù)復(fù)雜度提升也會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技公司的依賴，容易形成“單點(diǎn)故障”，可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。部分技術(shù)存在算法不可預(yù)測(cè)性，也可能造成“技術(shù)黑箱”與“算法共振”，引發(fā)羊群效應(yīng)，放大風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)。

4.金融監(jiān)管

金融監(jiān)管是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，維護(hù)金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的根本保障。金融科技發(fā)展推動(dòng)金融創(chuàng)新層出不窮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管手段捉襟見(jiàn)肘。在穿透性方面，部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)交叉重疊、層層嵌套，掩蓋業(yè)務(wù)本質(zhì)，導(dǎo)致管理部門難以準(zhǔn)確識(shí)別跨界嵌套產(chǎn)品的底層資產(chǎn)和最終責(zé)任人。在時(shí)效性方面，傳統(tǒng)監(jiān)管大多采用統(tǒng)計(jì)報(bào)表、窗口指導(dǎo)等方式，依賴金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送數(shù)據(jù)。而當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、蔓延、擴(kuò)散的速度大幅提升，危機(jī)處置時(shí)間窗口急劇縮短，金融監(jiān)管存在明顯時(shí)滯性。在統(tǒng)一性方面，金融科技加劇金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不同金融管理部門對(duì)同類業(yè)務(wù)管理不一致，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理、數(shù)據(jù)報(bào)送、信息披露等方面對(duì)監(jiān)管要求理解與執(zhí)行效果有偏差，增加了溝通成本，造成監(jiān)管規(guī)則難以有效落地。但是，科技應(yīng)用給金融監(jiān)管帶來(lái)新挑戰(zhàn)的同時(shí)，也給創(chuàng)新監(jiān)管范式提供了新途徑，監(jiān)管科技應(yīng)運(yùn)而生。金融管理部門利用科技手段將監(jiān)管政策、合規(guī)性要求“翻譯”成數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議，把風(fēng)險(xiǎn)技防能力融入業(yè)務(wù)流程，全面建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)判機(jī)制，梳理清、分析透海量金融數(shù)據(jù)資源的邏輯關(guān)系和層次結(jié)構(gòu)、精準(zhǔn)識(shí)別金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為金融監(jiān)管提質(zhì)增效。

辯證處理金融科技發(fā)展的幾個(gè)關(guān)系

1.協(xié)同好金融與科技的關(guān)系

金融發(fā)展依靠科技驅(qū)動(dòng)，科技進(jìn)步離不開(kāi)金融沃土，金融與科技相輔相成、相互支撐。從科技賦能金融角度看，金融科技通過(guò)信息技術(shù)合理應(yīng)用引領(lǐng)金融創(chuàng)新，完善金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，已成為當(dāng)前金融發(fā)展的助推器。從金融賦能科技角度看，科技金融借助全方位、專業(yè)化的金融服務(wù)支持科技創(chuàng)新，加快成果轉(zhuǎn)化，有力支撐高新技術(shù)企業(yè)、瞪羚企業(yè)、獨(dú)角獸企業(yè)等科技創(chuàng)新主體發(fā)展。綜上所述，正確處理金融與科技的關(guān)系將使科技推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)，金融反哺科技創(chuàng)新發(fā)展，形成互利共贏、良性循環(huán)的局面。反之，金融與科技關(guān)系處理不當(dāng)可能導(dǎo)致發(fā)展畸形。例如，部分機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中偏離正確方向，甚至打著科技創(chuàng)新的旗號(hào)從事非法金融活動(dòng)。為此，國(guó)務(wù)院從2016年起在全國(guó)范圍內(nèi)部署開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融重回金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展的正軌。

2.平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，“安全是發(fā)展的前提，發(fā)展是安全的保障，安全和發(fā)展要同步推進(jìn)”。金融科技是把雙刃劍，在給金融發(fā)展注入新動(dòng)能的同時(shí)也會(huì)引發(fā)新風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融科技發(fā)展不能“劍走偏鋒”，更不能以犧牲安全為代價(jià)。例如，條碼技術(shù)最初用于商品標(biāo)識(shí)，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司盲目將其用于支付業(yè)務(wù)，由于安全機(jī)制不完備導(dǎo)致信息泄露、資金盜刷等事件頻發(fā)。經(jīng)過(guò)金融、電信、公安等主管部門齊抓共管，條碼技術(shù)金融應(yīng)用趨于規(guī)范?？梢?jiàn)，安全是金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅事關(guān)金融穩(wěn)定，更關(guān)系到群眾切身利益。反過(guò)來(lái)，金融科技發(fā)展成果也可應(yīng)用于金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與處置，為金融安全提供必要的技術(shù)支撐。因此，要平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系，牢固樹(shù)立安全發(fā)展理念，建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在實(shí)踐中探索實(shí)現(xiàn)安全和發(fā)展雙贏的金融科技創(chuàng)新模式。

3.兼顧好繼承與創(chuàng)新的關(guān)系

金融創(chuàng)新遵循演進(jìn)式的發(fā)展路徑，直銷銀行、移動(dòng)支付、智能投顧等新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)并不意味著傳統(tǒng)金融的消亡。金融科技與傳統(tǒng)金融之間不是顛覆和取代，而是繼承與融合的關(guān)系。繼承傳統(tǒng)不是照搬照抄，而是加以合理取舍；開(kāi)拓創(chuàng)新也不能離開(kāi)傳統(tǒng)金融另搞一套，而是對(duì)傳統(tǒng)金融合理部分的發(fā)揚(yáng)光大。正確處理繼承與創(chuàng)新的關(guān)系，不能顧此失彼、簡(jiǎn)單“一刀切”，應(yīng)強(qiáng)化金融產(chǎn)品體系頂層設(shè)計(jì)，既要著力深挖傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)升級(jí)潛能，也要積極釋放金融科技新業(yè)態(tài)發(fā)展活力，實(shí)現(xiàn)新老業(yè)態(tài)融合發(fā)展。充分運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，推動(dòng)交易流程不斷優(yōu)化、資金融通成本進(jìn)一步降低，持續(xù)增強(qiáng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力，在繼承中創(chuàng)新、在創(chuàng)新中發(fā)展。

4.協(xié)調(diào)好包容與審慎的關(guān)系

對(duì)于新生事物，應(yīng)該秉持包容審慎的態(tài)度。包容和審慎不是對(duì)金融科技置若罔聞，更不是俯而就之，合理協(xié)調(diào)好兩者關(guān)系對(duì)金融科技的持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。金融科技的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力沖擊著金融機(jī)構(gòu)的思想觀念、組織架構(gòu)和戰(zhàn)略選擇，甚至可能導(dǎo)致實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的替代、業(yè)務(wù)流程的調(diào)整、發(fā)展經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。但是替代難免要攻堅(jiān)，調(diào)整總會(huì)有陣痛，轉(zhuǎn)型需要過(guò)溝坎，不能因懼怕變革就因噎廢食，一味排斥金融科技。與此同時(shí)，新事物發(fā)展初期往往披著神秘外衣，可能造成錯(cuò)覺(jué)與假象。在當(dāng)前的金融科技應(yīng)用中，有的暗藏風(fēng)險(xiǎn)、偏離正常軌道，有的招搖撞騙、繞開(kāi)監(jiān)管紅線，我們不能迷信創(chuàng)新就趨之若鶩，不加區(qū)分全盤接受金融科技。因此,對(duì)待金融科技，既要以開(kāi)放包容的胸懷擁抱，也要以科學(xué)理性態(tài)度審慎應(yīng)用。

5.統(tǒng)籌好監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系

作為新興業(yè)態(tài)，金融科技是多個(gè)領(lǐng)域跨界融合的產(chǎn)物，不僅具備金融業(yè)固有屬性，還蘊(yùn)含信息產(chǎn)業(yè)獨(dú)有特征，因此傳統(tǒng)金融管理部門要與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變工作思路和手段。在行業(yè)監(jiān)管方面，針對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和創(chuàng)新活力，要樹(shù)立明確的監(jiān)管紅線，依托監(jiān)管科技手段促進(jìn)行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，借鑒監(jiān)管沙箱思路探索彈性監(jiān)管框架，以柔性手段在監(jiān)管中服務(wù)金融科技良性發(fā)展。在公共服務(wù)方面，要逐步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升數(shù)據(jù)采集精準(zhǔn)度和統(tǒng)計(jì)分析實(shí)時(shí)性，持續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警和事中監(jiān)測(cè)，在提供公共服務(wù)的同時(shí)切實(shí)提升監(jiān)管效率和質(zhì)量?？傊?，我們要堅(jiān)持監(jiān)管與服務(wù)并重，寓監(jiān)管于服務(wù)、以服務(wù)促監(jiān)管，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、剛?cè)岵?jì)，既要落實(shí)監(jiān)管責(zé)任、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，也要做好服務(wù)支撐、培育市場(chǎng)生態(tài)。

穩(wěn)步推進(jìn)金融科技健康高效發(fā)展

黨的十九大報(bào)告指出“我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”，這是以習(xí)近平同志為核心的黨中央審時(shí)度勢(shì)作出的重大判斷，為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展指明了方向。在此背景下，金融科技作為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器，對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)具有重要戰(zhàn)略意義。金融業(yè)要因勢(shì)而謀、順勢(shì)而為，堅(jiān)持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的新發(fā)展理念，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深化金融改革、防范金融風(fēng)險(xiǎn)三大任務(wù)，破解發(fā)展難題、增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力、厚植發(fā)展優(yōu)勢(shì)，奮力開(kāi)啟新時(shí)代我國(guó)金融科技高質(zhì)量發(fā)展新征程。

1.正本清源，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本宗旨

金融科技的關(guān)鍵是運(yùn)用現(xiàn)代科技成果為金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存、同枯共榮。當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新良莠不齊，有的本末倒置未找到正確發(fā)力點(diǎn)，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新；有的打著金融科技旗號(hào)搞非法集資，擾亂金融市場(chǎng)秩序，是徹頭徹尾的偽創(chuàng)新。因此，金融業(yè)要從滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需求出發(fā)，著力解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)和根本遵循，確保金融科技創(chuàng)新不偏離正確發(fā)展方向，使創(chuàng)新成果更具生命力。積極運(yùn)用科技手段破除金融發(fā)展瓶頸，降低金融服務(wù)門檻、增強(qiáng)金融普惠能力、提升公共服務(wù)便利化水平，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)借助金融與科技“雙翼”展翅高飛，實(shí)實(shí)在在增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感。

2.與時(shí)俱進(jìn)，以提升金融監(jiān)管能力為關(guān)鍵任務(wù)

當(dāng)前，金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化進(jìn)程顯著加快，金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)嵌套、金融風(fēng)險(xiǎn)交叉蔓延，增加風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與識(shí)別難度，傳統(tǒng)監(jiān)管模式難以適應(yīng)日趨復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境。縱觀世界科技發(fā)展歷程，技術(shù)化程度越高就越需要科技治理手段和管理機(jī)制保駕護(hù)航。金融管理部門要順應(yīng)時(shí)代變革，以信息技術(shù)為武裝，依照“軟件集中開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)集中運(yùn)行、數(shù)據(jù)集中管理”的原則，統(tǒng)一管理技術(shù)、人才等軟件開(kāi)發(fā)資源，整合現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施，統(tǒng)籌管理行業(yè)數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)等，不斷提升金融監(jiān)管和公共服務(wù)水平。加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，做到風(fēng)險(xiǎn)“看得見(jiàn)、辨得清、管得住”，實(shí)現(xiàn)早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，為金融業(yè)營(yíng)造健康發(fā)展環(huán)境。

3.革故鼎新，以堅(jiān)持良性創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為重要原則

創(chuàng)新是推動(dòng)金融科技發(fā)展的不竭源泉，也是助推金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量。因此，金融科技創(chuàng)新要始終堅(jiān)持“守正、安全、開(kāi)放、普惠”的原則。一是守正創(chuàng)新。牢牢把握金融科技的核心和本質(zhì)，忠實(shí)履行金融的天職和使命，確保金融科技創(chuàng)新不偏離正確的發(fā)展方向，使創(chuàng)新成果更具生命力。二是安全創(chuàng)新。把安全作為金融科技創(chuàng)新不可逾越的紅線和底線，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)防范“圖之于未萌，慮之于未有”，以創(chuàng)新促發(fā)展，以安全保發(fā)展。三是開(kāi)放創(chuàng)新。借鑒開(kāi)放銀行模式打造“平臺(tái)+生態(tài)”的新型商業(yè)范式，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破服務(wù)門檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，重塑價(jià)值鏈，推動(dòng)金融服務(wù)“無(wú)處不在、無(wú)微不至”。四是普惠創(chuàng)新。聚焦優(yōu)化金融服務(wù)模式和豐富金融產(chǎn)品供給，紓解普惠金融“最后一公里”困局，為市場(chǎng)主體和人民群眾提供更便捷、更普惠的金融服務(wù)。

4.包容互鑒，以加強(qiáng)國(guó)際交流合作為核心紐帶

改革開(kāi)放40年實(shí)踐充分證明，開(kāi)放是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。?dāng)前金融科技逐步成為全球性課題，部分國(guó)家在金融科技浪潮中脫穎而出、成就斐然，為推動(dòng)金融科技應(yīng)用與發(fā)展提供了有益借鑒。但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段各異、金融發(fā)展水平有別，各國(guó)金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃與監(jiān)管措施不盡相同，相關(guān)規(guī)則尚不統(tǒng)一。開(kāi)展跨國(guó)家、跨地區(qū)金融科技行業(yè)合作與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，亟需各方秉持開(kāi)放共贏的理念，以“一帶一路”建設(shè)為契機(jī)，在技術(shù)攻關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)防控、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人才交流等方面加強(qiáng)合作、共謀發(fā)展，攜手開(kāi)展更大范圍、更深層次、更高水平的金融科技國(guó)際合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與成果共享，為全球金融科技安全、高效發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。